当病魔突然来袭，高额的医疗费如巨石压顶，这时有人会想：要是马上买份保险就好了。可生病了马上买保险，真能成为“救命稻草”吗？这背后藏着不少门道，接下来就为你揭开真相，让你不再迷茫！
一、生病了马上买保险有用吗
生病后立即购买保险能否发挥作用，并非一概而论，主要取决于保险产品的等待期（观察期）以及健康告知要求，具体可从以下两方面分析：
1. 等待期（观察期）的影响
人身保险大多并非投保后立即生效，通常会设置一段等待期，在此期间内若发生保险事故，保险公司无需承担赔偿责任。不同类型的保险产品，等待期时长存在差异：
重疾险：等待期一般为 90 天或 180 天，部分产品甚至长达 1 年；
医疗险：首次投保时等待期通常为 30 天，少数为 60 天或 90 天，但在同一家保险公司按时续保时，第二年及以后投保无等待期；
寿险（疾病身故赔付）：疾病导致的身故通常设置与重疾险类似的等待期，而意外身故无等待期限制；
意外伤害保险：多数无等待期，投保次日即可生效，部分网销产品可能设置 3-5 天等待期，具体以合同约定为准。
因此，若生病后立即投保，若所患疾病在等待期内发作，且属于保险责任范围，保险公司也不会赔付；只有等待期结束后，保险才能真正发挥保障作用。
2. 健康告知的要求
投保时必须通过健康告知才能顺利投保。健康告知是投保的关键环节，投保人需遵循最大诚信原则，如实告知自身健康状况。若隐瞒已患疾病投保，一旦被保险公司发现，不仅可能被拒赔，若被认定为骗保，还可能承担法律责任。也就是说，生病后投保，若未如实告知病情，即便过了等待期，也可能无法获得理赔。
二、生病后买保险会怎样
生病人群投保时，保险公司会根据其健康状况进行审核，通常有以下五种结果：
1、标准体承保：被保人的疾病对承保风险影响极小，保险公司按健康人群的标准承保，保障内容和保费与健康人群一致。
2、加费承保：疾病对风险有一定影响，但未达到拒保程度，保险公司会提供与健康人群相同的保障，但需投保人支付更高的保费。
3、除外承保：保险公司会将与被保人现有疾病相关的病症、器官排除在保障范围外，其他保障正常提供，保费与健康人群相同。
4、延期承保：被保人当前健康状况尚不明确，需要观察一段时间（如几个月或一年），待健康状况稳定后，再重新审核是否承保。
5、拒绝承保：被保人的疾病风险过高，超出保险公司的承保范围，保险公司直接拒绝投保申请。
生病后立即买保险是否有用，需看等待期和健康告知：等待期内发病通常不赔付，且需如实告知病情；生病后投保可能面临标准体承保、加费承保、除外承保、延期承保或拒绝承保五种结果。因此，建议在健康时提前配置保险，以获得更全面的保障。
编辑：bzfwybxlcc 来源：投保指南
