众民保和全能保区别是什么？买了众民保还需要买意外险吗？

在保险的茫茫大海里，选对产品就像找到精准的航向。众民保和全能保作为两款热门之选，让不少人挑花了眼。它们究竟有何不同？是保障范围大相径庭，还是理赔条件各有千秋？别急，接下来就为你深度剖析二者的区别！

一、众民保和全能保区别是什么

众民保和全能保在多个关键方面存在差异，为你详细分析如下：

1、免赔额：众民保设置了2万免赔额，且医保内外均需分别计算这2万免赔额。而全能保的2万免赔额不分社保内外，是对整体医疗费用统一计算，当总医疗费用扣除医保报销后，自付部分超过2万，保险公司才开始按规定比例赔付。

2、赔付比例：众民保在赔付比例上，若被保险人经医保报销，保险公司按 100% 赔付；若未经医保报销，则按60%赔付。全能保经医保结算时，免赔额以内部分按 30% 赔付，免赔额以上部分按100%赔付；若未经医保结算，则不赔付。

3、院外特药：众民保保障的院外特药范围较为广泛，涵盖122种常见抗癌及特殊治疗药物，还包含2款 CART 疗法药物，能为患者提供较为丰富的院外用药选择。全能保院外特药保障为50种，加上2款 CART 疗法药物，相对众民保在数量上少一些，在院外特药的覆盖广度上稍显不足。

4、投保年龄：众民保的投保年龄上限非常高，最高105岁的人群都可投保，对高龄人群极为友好，能满足老年群体补充医疗保障的需求。全能保最高投保年龄为80岁，在年龄覆盖范围上不如众民保宽泛，对于80岁以上有投保需求的人群无法提供保障。

5、无医保理赔：在住院费用没有经过医保报销的情况下，众民保仍可按照60% 的比例赔付，能一定程度上减轻患者负担。而全能保在这种情况下一分钱都不赔付。尤其在 DRG 政策推行下，部分医疗费用结算方式改变，可能导致医保报销范围或比例变化，若患者未使用医保报销，众民保的这一优势就更为凸显。

二、买了众民保还需要买意外险吗

即使购买了众民保，仍然有必要购买意外险，原因如下：

众民保属于高额医疗保险范畴，主要作用是对因疾病或意外导致的医疗费用进行报销，重点在于解决看病就医产生的费用问题，特点是保额较高。比如因患重病住院治疗，众民保可对符合规定的住院费用、特殊门诊费用等进行赔付。但它的保障范畴基本局限于医疗费用方面。

意外险则专门针对意外伤害提供全面保障。它不仅包含因意外导致的医疗费用报销，像意外受伤去医院门诊或住院治疗产生的费用可按规定报销；还涵盖意外身故和残疾赔偿。若不幸因意外事故导致身故，意外险会按照约定保额一次性赔付给受益人，帮助家庭缓解因失去经济支柱带来的经济压力；若因意外造成残疾，会根据残疾等级按比例赔付保额，用于后续康复、生活补偿等。

众民保和全能保在免赔额、赔付比例、院外特药、投保年龄以及无医保理赔等方面存在显著区别；同时，鉴于众民保和意外险保障功能的不同，购买众民保后仍有必要配置意外险，以构建更全面的个人或家庭保障体系 。