在当前利率下行和市场波动的环境下，增额终身寿险以其"保本保息、终身锁定利率"的独特优势，成为了财富规划和资产配置的热门选择。然而，面对市场上层出不穷的产品，许多消费者都在寻找那个"最佳选择"——既要有可观的收益，又要具备足够的灵活性。究竟哪些产品能够在众多竞争者中脱颖而出？
一、性价比最高的增额终身寿险有哪些
基于现金价值增长、灵活性及公司背景等多维度考量，以下几款产品在当前市场上表现突出：
1、长城山海关虎啸版
这款产品的优势在于其中长期的现金价值表现。在缴费期结束后，其现金价值增长较快，内部收益率（IRR）在同类产品中位居前列。同时，它支持隔代投保，满足财富传承的需求，减保规则也相对灵活，适合注重长期收益的投资者。
2、信泰如意永享
以"现金价值高"著称。无论是前期还是后期，其保单的现金价值都具备明显优势。它支持双被保险人的设计，能够有效延长资产的增值周期，非常适合作为养老金或家族传承的规划工具。
3、昆仑增多多3号（升级版）
作为护理险（形态与增额寿相似），它的亮点在于前期的现金价值增长极具竞争力。对于希望在短期内就看到较好收益的投资者来说，这是一个不错的选择。同时，它支持加保和灵活减保，资金使用较为方便。
二、 如何科学判断增额终身寿险性价比
1、现金价值——收益的试金石
这是最核心的指标。比较不同产品在相同缴费方式、相同保费下，第10年、20年、30年等重要时间节点的现金价值。现金价值越高，意味着您的资产增值效果越好。
2、IRR（内部收益率）——收益的照妖镜
它是衡量长期储蓄类产品真实收益水平的唯一标准。通过计算不同年限下的IRR，可以清晰地看出哪款产品的长期复利增长能力更强。在当前环境下，优秀产品的长期IRR应能稳定在接近3.5% 的水平。
3、减保规则——灵活性的关键
高性价比不仅在于收益，还在于用钱的便利性。务必选择将减保规则明确写入合同的产品，并关注其限制条件（如每年减保不超过基本保额的20%或已交保费的20%等）。规则越宽松，未来资金使用越自由。
三、 选择增额终身寿险时的关键提醒
1、没有"最好"，只有"最合适"：如果您看重前中期收益，昆仑增多多3号可能更合适；如果追求极致长期收益，信泰如意永享或长城山海关虎啸版可能更优。
2、认清"保证"与"演示"：所有写在合同现金价值表中的数字才是保证的，任何口头承诺或计划书上的演示收益都仅供参考。
3、结合公司稳健性：产品的背后是保险公司未来数十年的履约能力，选择一家综合偿付能力充足、风险评级高、经营稳健的保险公司同样至关重要。
寻找"性价比最高的增额终身寿险"是一个在收益性、灵活性、安全性之间寻求最佳平衡点的过程。上述产品在当前市场环境下各具优势，但"最佳"选择会随市场变化和个人需求而异。建议您将不同产品在相同条件下的"现金价值"列表对比，并结合自身的用款时间、资金规划和风险偏好，才能做出最明智的决策。
编辑：bzfwybxylb 来源：保险测评
