为父母配置保险，是家庭风险规划中至关重要却又异常复杂的一环。它绝非简单地将热门产品“套用”在父母身上，而是一场与“年龄”和“健康”的精准博弈。常见的“坑”不仅在于产品本身，更在于配置思路的误区。本攻略将作为您的导航，将提供一套清晰的行动框架，确保您的每一分保费都花在刀刃上，为父母的晚年撑起一把实实在在的保护伞。
给父母买保险不踩坑
先做3件事：避开90%的坑
1、必保社保，否则商保报销砍半
职工医保需缴满年限（通常男25年/女20年）享受终身待遇，否则退休后按年补缴居民医保（年缴300-800元）。没有社保，百万医疗险报销比例会从100%降至60%，保费也可能翻倍。
2、医疗险优先级＞重疾险
60岁以上老人年均住院率18.4%，一场心梗/脑梗的治疗费可达20-50万，医疗险能直接报销，而重疾险50岁后保费常高于保额（如某产品50岁买20万保额，20年总保费25万）。
3、健康告知“有问必答，不问不答”
高血压、糖尿病等慢性病需如实填写，否则理赔时可能拒赔。不确定的异常可先试“智能核保”（如甲状腺结节1-2级，部分百万医疗险可标体承保。
按健康状况选方案：3类场景精准配置
场景1：50-55岁，健康良好（无三高、结节、糖尿病）
核心组合：百万医疗险（保证续保）+ 意外险 + 消费型重疾险（可选）
百万医疗险：选保证续保20年的好医保20年期，400万保额覆盖住院、手术、外购药，年缴约1200元（50岁），6年共享1万免赔额，重疾0免赔。
意外险：长安牛盾2021（至尊版），100万保额+5万意外医疗（0免赔、不限社保），年缴289元，覆盖摔伤、骨折等高频意外。
重疾险（预算充足可加）：完美人生2021保至70岁，30万保额年缴6198元（10年交），60岁前重疾额外赔80%（最高赔54万），避免保费倒挂。
年预算：基础版（医疗+意外）约1500元，全面版（加重疾险）约8000元。
场景2：50-75岁，有基础病（三高、糖尿病、冠心病）
核心组合：防癌医疗险 + 意外险 + 惠民保
防癌医疗险：选好医保终身防癌医疗险，保癌症治疗（含质子重离子），健康告知仅问癌症相关，三高/糖尿病可投，年缴约1800元（60岁），终身保证续保。
意外险：小米综合意外险2020，50万保额+2万意外医疗，年缴129元，60岁后也能买。
惠民保：补充非癌症重疾（如脑梗、尿毒症），年缴100-300元，无健康告知，社保内外均可报（如杭州西湖益联保，癌症外住院费报销50%，免赔额2万）。
年预算：约2000-2500元，覆盖癌症+意外+部分其他大病。
场景3：60岁以上/健康较差（癌症史、肾衰竭、心梗后遗症）
核心组合：惠民保 + 意外险
惠民保：如360城惠保，不限年龄/健康，年缴199元保300万，虽免赔额2万、报销比例80%，但能覆盖社保外费用（如靶向药）。
意外险：优先选意外医疗保额高的产品，如支付宝无忧成人意外险，20万保额+3万意外医疗（0免赔），年缴158元。
年预算：约300-500元，解决基础意外和大额医疗兜底。
给父母买保险，投保后务必整理保单，理赔时需在二级以上公立医院就诊，意外24小时内报案，疾病3天内报案。若父母年龄超70岁，可额外关注当地“银龄安康行动”（部分城市为60岁以上老人免费投保意外险，保额2-5万）。保险是“保万一”，用几千元撬动几十万医疗费用，远比存款扛风险更划算。
编辑：bzfwybxlcc 来源：投保指南
