不少人都觉得，有了医保就等于有了“定心丸”，看病压根不用愁。但事实真的如此吗？其实在实际就医场景中，医保的保障范围有限，而商业医疗险恰好能补上这些缺口。可市面上产品五花八门，该怎么挑才不踩坑？
有医保，还需要买商业医疗保险吗
需要。
医保只能帮我们扛住基础医疗开销，真遇上大病，中间的费用缺口往往得靠商业医疗险来补。
我认识的一位朋友，去年查出来肺癌，治病的时候医生推荐了一款进口特效药，效果好但不在医保目录里，一个疗程就要五万多，医保一分都报不了。前前后后检查、手术、住院加起来花了四十多万，最后医保只报了十几万，剩下二十多万全得自己掏。这对普通家庭来说，真是把多年积蓄都掏空了。
这其实就是医保的局限性：只能报目录内的药品和治疗项目，很多疗效好的进口药、先进治疗技术都不在其中；就算现在医保报销额度提高了，但面对癌症、器官移植这类大病，几十万的费用很容易超出报销上限，自付部分依然吓人。而且要是想住条件好点的病房、挂特需门诊，这些费用医保也覆盖不到。
医保是“基础保障”，保证我们不至于看不起病；商业医疗险是“补充保障”，帮我们应对大病带来的大额开支。两者搭配着来，面对疾病时才能更有底气。
商业医疗保险该怎么选择
首先是核心保障，最基础的住院医疗、特殊门诊，还有住院前后的门急诊都得覆盖到。现在一般医疗保额两三百万是常态，关键看免赔额，比如常见的1万，超过这个数才能报销。要是遇到癌症这类大病，能做到0免赔的产品会更省心，这点一定要留意。
然后是续保条件，这可是重中之重。能选“保证续保”的就优先选，比如保证续保20年的产品。只要有这个保障，哪怕之后身体变差了、出过理赔，保险公司也不能拒绝你续保，更不能单独给你涨价，后续保障才稳。
还有外购药保障也不能少。像癌症靶向药这种高价药，很多时候得在院外买，最好选能覆盖这类药、不限制药品清单，还能100%报销的产品，不然自己掏腰包买高价药压力太大了。
最后可以看看增值服务，比如就医绿通、住院费用垫付，还有质子重离子治疗保障这些。真要是遇到重疾，这些服务能帮上大忙，解决挂号难、急用钱的问题，大大提升就医体验，实用性很强。
医保是我们的基础医疗保障，能帮我们扛住基本就医压力，却难以应对大病带来的大额开支。商业医疗险作为补充，正好能填补这部分缺口。选对一款覆盖全、续保稳的商业医疗险，和医保搭配使用，才能在疾病面前更有底气。
编辑：bzfwybxylb 来源：保险测评
